お金の管理ができない原因と実践的な解決策 | 発達特性を理解して強みに変える

「気づけば給料日前にお金がない」「何に使ったか思い出せない」「貯金がまったくできない」。このような悩みを抱えている方は決して少なくありません。実は、お金の管理ができない背景には、単なる意思の弱さではなく、脳の特性や認知の傾向が深く関わっているケースがあります。本記事では、金銭管理の困難さの本質的な原因を紐解き、発達特性を持つ方も含めて誰もが実践できる具体的な解決策をご紹介します。

お金の管理ができない本質的な理由

お金の管理ができない状態には、表面的な行動の背後に様々な要因が複雑に絡み合っています。「だらしない」「計画性がない」という道徳的な問題として片付けられがちですが、実際には脳の情報処理の特性や認知機能の働き方が大きく影響しているのです。

✓ 脳の実行機能と金銭管理の関係

金銭管理には、脳の前頭前野が担う「実行機能」と呼ばれる高度な認知能力が必要になります。計画を立てる、優先順位をつける、衝動を抑制する、複数の情報を同時に処理する。これらは日常的に無意識に行っている作業のように思えますが、実は脳にとって非常に複雑な処理です。

特に注意欠如・多動症(ADHD)の特性を持つ方の場合、ドーパミン系の神経伝達物質の働きが定型発達の方とは異なるため、報酬の遅延に対する耐性が低く、「今すぐ欲しい」という衝動を抑えることに大きなエネルギーを要します。これは意思の問題ではなく、脳の構造的な特性なのです。

✓ 視覚情報への依存と見えないお金の問題

キャッシュレス化が進む現代社会では、お金が「見えない」存在になっています。クレジットカードや電子マネーでの支払いは便利である一方、物理的な現金が減る感覚がないため、使った実感が薄れがちです。特に自閉スペクトラム症(ASD)の特性を持つ方は、抽象的な概念の把握が苦手な傾向があるため、数字だけで残高を管理することに困難を感じやすくなります。

ある支援事例では、通帳の数字は理解できても「それが生活にどう影響するか」という実感が持てず、気づけば口座残高が数千円になっていたというケースがありました。数字の羅列と、日々の生活を結びつける想像力が求められる場面で、つまずきが生じていたのです。

✓ 時間の感覚と将来予測の難しさ

「来月のために今節約する」という行動は、未来を想像し、現在の行動を調整する能力が必要です。しかし、ADHDの特性を持つ方の多くが「時間の感覚」に独特の傾向を持っており、「今」と「未来」の距離感を掴みにくいという特徴があります。

結果として、給料日直後は気が大きくなり、月末になって初めて困窮に気づく、というパターンを繰り返してしまいます。これは計画性がないのではなく、時間軸の中で自分の行動を俯瞰することに認知的な負荷がかかっているためと考えられます。

発達特性とお金の使い方の関係性

発達障害の診断を受けている方の中には、金銭管理に特有の困難を抱えているケースが少なくありません。ここでは、ADHDとASDそれぞれの特性が、どのように金銭管理の課題として現れるのかを見ていきます。

✓ ADHDの特性による衝動的な買い物

ADHDの中核症状である「衝動性」は、買い物場面で顕著に現れます。店頭で目にした商品や、ネットショッピングで偶然見つけた商品に対して、「欲しい」という感情が即座に購買行動に直結してしまうのです。

厚生労働省の調査によれば、成人のADHD有病率は約2〜3%とされており、決して珍しい状態ではありません。買い物依存症の背景にADHDの特性が隠れているケースも指摘されています。

特に問題となるのは「過集中」と呼ばれる状態です。興味のあるものを見つけると、他のことが目に入らなくなり、残高を確認することも、必要性を検討することもなく購入してしまう。一方で、公共料金の支払いなど興味のない事務作業は先延ばしにされ、延滞金が発生するという矛盾した状況が生まれます。

✓ ASDの特性によるこだわりと極端な金銭感覚

自閉スペクトラム症(ASD)の特性を持つ方の場合、特定のものへの強いこだわりが金銭管理に影響を与えることがあります。興味のある分野への出費には糸目をつけない一方で、それ以外の支出には極端に消極的になるという、アンバランスな金銭感覚が見られるのです。

例えば、特定のアニメグッズやゲームには月10万円以上使うのに、食費は1日500円以下に抑えるといった極端なケース。あるいは、「お金を使うこと自体が不安」という理由で、必要な医療費や衣服代さえ支出できないケースもあります。

これは倫理観の問題ではなく、物事の優先順位を柔軟に調整することの難しさ、そして「適度」という曖昧な基準を見出すことの困難さから生じています。白か黒かの二極思考になりやすい認知特性が、金銭管理においても表れているのです。

✓ 学習障害(LD)による計算や記録の困難

学習障害(LD)の中でも算数障害(ディスカリキュリア)がある場合、金額の計算や家計簿の記録そのものに大きな負担を感じます。おつりの計算に時間がかかる、レシートの合計金額と実際の支払額が合わない、といった日常的な場面での困難が積み重なり、金銭管理への苦手意識を強めていきます。

また、読み書きの困難(ディスレクシア)がある場合は、契約書の内容理解や請求書の確認に時間がかかり、結果として金融商品の選択を誤ったり、不利な契約を結んでしまうリスクが高まります。

お金を管理できない状態が及ぼす深刻な影響

金銭管理の困難は、単なる経済的な問題にとどまりません。生活全般、そして精神面にまで広範な影響を及ぼします。

✓ 生活の質の低下と悪循環

お金の管理ができないと、月末になると食費を極端に切り詰めざるを得なくなり、栄養バランスが崩れます。光熱費の延滞で電気やガスが止まる、家賃の滞納で住居を失うリスクが高まる、といった生活基盤そのものが脅かされる事態に発展することもあります。

さらに深刻なのは、金銭的困窮が新たな出費を生む悪循環です。公共料金の延滞金、消費者金融での借り入れとその利息、督促状への対応の遅れによる法的トラブル。本来なら必要なかった支出が雪だるま式に増えていきます。

✓ 自己肯定感の低下と社会的孤立

「またやってしまった」という自責の念が繰り返されると、自己肯定感は確実に低下します。周囲からは「だらしない」「お金にルーズ」と見られ、人間関係にも亀裂が入ります。

友人との食事や飲み会を断り続ける、恋人や配偶者との金銭トラブル、家族からの信頼喪失。金銭管理の困難は、徐々に社会的なつながりを奪っていきます。特に発達特性を持つ方の場合、もともとコミュニケーションに困難を抱えているケースも多く、金銭問題が加わることで一層の孤立を招きやすくなります。

✓ 二次的な精神疾患のリスク

慢性的な金銭不安は、うつ病や不安障害といった二次的な精神疾患を引き起こすリスク要因となります。発達障害の診断を受けている方は、そもそも定型発達の方に比べてうつ病の併存率が高いことが知られており、金銭問題がその引き金になることも少なくありません。

また、ADHDの特性を持つ方の中には、金銭的困窮から依存症(ギャンブル、買い物、アルコールなど)に陥るケースも報告されています。一時的な快楽で不安を紛らわせようとする行動が、さらなる経済的困窮を招くという最悪のスパイラルです。

今日から始められる実践的な金銭管理の方法

ここからは、発達特性の有無に関わらず、誰もが実践できる具体的な金銭管理の方法をご紹介します。重要なのは、完璧を目指さないこと。小さな変化の積み重ねが、確実な改善につながります。

✓ 支出の可視化 ー 見えないものは管理できない

まず取り組むべきは、「何にいくら使っているか」を把握することです。家計簿アプリの利用が最も効率的ですが、続かない場合は、まずレシートを1か所に集めるだけでも構いません。

おすすめの方法は、銀行口座やクレジットカードと自動連携する家計簿アプリの活用です。手入力の手間がないため、LDの特性を持つ方でも継続しやすくなります。MoneyForward ME、Zaim、マネーツリーなどが代表的です。

重要なのは、細かく分類しようとしないこと。「食費」「固定費」「その他」程度の大まかな分類で十分です。完璧主義が継続の妨げになることを理解し、「だいたい把握できている」状態を目指しましょう。

✓ 物理的な制約を作る ー 環境を味方につける

意志の力に頼る方法は、長期的には機能しません。むしろ、「使えない仕組み」を作ることが有効です。

✓ 24時間ルールの導入 ー 衝動と距離を置く

欲しいものを見つけたとき、すぐに購入せず24時間待つというルールです。特にADHDの特性を持つ方にとって、衝動と行動の間に物理的な時間を設けることは極めて有効です。

オンラインショッピングの場合は、カートに入れたままにして翌日確認します。多くの場合、翌日には「なぜこれが欲しかったのか分からない」と冷静になれるはずです。これは意思決定の質を高めるだけでなく、ドーパミンの分泌が落ち着くのを待つという脳科学的にも理にかなった方法です。

✓ 定期的な振り返りと調整

月に1回、15分程度でよいので、支出を振り返る時間を設けましょう。カレンダーにあらかじめ予定を入れておき、リマインダーを設定することで、忘れることを防ぎます。

振り返りの際は、「できなかったこと」ではなく「できたこと」に注目してください。少しでも予算内に収まった項目があれば、それを評価します。自己批判は金銭管理への苦手意識を強めるだけで、何も生み出しません。

発達特性に合わせた具体的な対策

ここでは、ADHDとASDそれぞれの特性に特化した対策をご紹介します。自分の特性を理解し、それに合わせた方法を選ぶことで、より効果的な金銭管理が可能になります。

✓ ADHDの方向けの工夫

衝動性と注意の持続が課題となるADHDの場合、以下のような工夫が効果的です。

• ✓ ショッピングアプリの削除：スマートフォンからAmazonや楽天などのアプリを削除し、ブラウザからのみアクセスできるようにします。ワンクッション置くことで衝動買いのハードルを上げます。
• ✓ 支払い方法の一元化：複数のクレジットカードや電子マネーを持つと管理が煩雑になります。できる限り1つの支払い方法に統一し、自動連携の家計簿アプリで管理します。
• ✓ 買い物リストの徹底：スーパーやドラッグストアに行く前に、必要なものだけをリスト化します。リストにないものは「今日は買わない」というルールを設定します。
• ✓ 過集中の活用：興味のあることには過集中できる特性を逆手に取り、「節約ゲーム」として金銭管理を位置づけます。ポイント活用や格安SIMへの切り替えなど、節約を「攻略」する感覚で取り組みます。

✓ ASDの方向けの工夫

ルール設定と視覚化が得意なASDの特性を活かした方法です。

• ✓ 明確なルール作り：「趣味への支出は月3万円まで」「食費は1日1,500円以内」など、具体的な数値でルールを設定します。曖昧さを排除することで、判断の負担が軽減されます。
• ✓ 視覚的な予算管理：円グラフや棒グラフで予算と実績を可視化します。数字だけでなく視覚情報があることで、全体像の把握がしやすくなります。
• ✓ 定型文の作成：契約や購入の際に確認すべき項目をチェックリスト化しておきます。感情に流されることなく、機械的に判断できる仕組みを作ります。
• ✓ 興味分野の制限と許容：特定分野への支出を完全に禁止するのではなく、「月◯万円までは自由に使える」と明確に線引きします。極端な制限は反動を生みやすいため、計画的な許容が重要です。

専門的なサポートを活用する

個人の努力だけでは限界があります。社会資源や専門機関のサポートを積極的に活用することで、より確実な改善が期待できます。

✓ 発達障害者支援センター

各都道府県に設置されている発達障害者支援センターでは、金銭管理を含む生活全般の相談ができます。臨床心理士や社会福祉士などの専門職が、個々の特性に合わせた具体的なアドバイスを提供してくれます。

また、必要に応じて医療機関や福祉サービスへの橋渡しも行ってくれるため、包括的な支援の入り口として機能します。

✓ 日常生活自立支援事業

社会福祉協議会が実施する日常生活自立支援事業では、金銭管理のサポートを専門職から受けることができます。通帳や印鑑の預かり、公共料金の支払い代行、日常的な金銭管理の援助などが含まれます。

利用には一定の判断能力があることが前提となりますが、完全に自己管理が難しい方にとって、有効な選択肢となります。

✓ 就労支援との連携

就労移行支援や就労継続支援B型事業所では、仕事のスキルだけでなく、金銭管理を含む生活スキルの訓練も行っています。特にIT分野に特化した事業所では、実務的なスキルと並行して、給与管理や将来設計についても学ぶことができます。

安定した収入を得ることは、金銭管理の大前提です。就労支援を通じて経済的基盤を整えることが、結果として金銭管理能力の向上にもつながります。

プラスイノベーションの包括的支援サービス

株式会社プラスイノベーションでは、発達特性を持つ方々に対して、幼少期から成人期まで一貫した支援を提供しています。金銭管理を含む生活スキルの習得から、IT技術を活かした就労支援まで、「支えられる」立場から「支える」立場への成長をサポートする独自のプログラムを展開しています。

✓ Kid'sTECH ー 幼少期からの金銭感覚育成

日本初のIT療育型放課後等デイサービス「Kid'sTECH」では、プログラミング学習を通じて論理的思考力を育てるとともに、トークンエコノミー法を用いた金銭感覚の基礎を養います。

「頑張ったらポイントがもらえる」「ポイントを貯めると交換できる」という仕組みを通じて、報酬の遅延耐性や計画的な行動を自然な形で学びます。ADHDの特性を持つお子さまでも、ゲーム感覚で金銭管理の基礎概念を身につけることができます。

✓ CYBER TECH ACADEMY ー 実践的な金銭管理訓練

自立訓練事業「CYBER TECH ACADEMY」では、IT技術の習得と並行して、生活スキル訓練の一環として金銭管理を学びます。作業療法士による専門的な指導のもと、以下のような実践的なプログラムを提供しています。

• 給与明細の読み方と税金・保険の理解
• 一人暮らしを想定した生活費のシミュレーション
• Excelを使った家計簿作成の実習
• ネットバンキングやキャッシュレス決済の安全な利用方法

最長2年間の訓練期間で、段階的に金銭管理能力を高め、就労後に困らないスキルを身につけます。

✓ ワークリンク尼崎 ー 安定収入と継続的サポート

就労継続支援B型事業所「ワークリンク尼崎」では、IT・パソコン業務を通じて安定した工賃(月額1万円〜5万円)を得ながら、金銭管理の実践経験を積むことができます。

臨床心理士・公認心理師による個別カウンセリングで、金銭面の不安や悩みを定期的に相談できる環境が整っています。在宅勤務にも対応しているため、うつ状態の波がある方でも、自分のペースで働きながら経済的自立に向けた準備ができます。

✓ まずは無料相談から始めませんか

お金の管理に困難を感じている方、発達特性による金銭トラブルにお悩みの方は、ぜひプラスイノベーションにご相談ください。経験豊富な専門スタッフが、あなたの状況に合わせた具体的なアドバイスと支援プランをご提案します。

お子さまの将来が心配な保護者の方、ご自身の金銭管理に悩んでいる成人の方、どちらのご相談も歓迎いたします。無料相談・見学は随時受け付けておりますので、お気軽にお問い合わせください。

まとめ ー お金の管理は「弱み」ではなく「育てるスキル」

お金の管理ができないことは、決して個人の人格の問題ではありません。脳の特性、認知の傾向、環境要因など、様々な要素が絡み合って生じる課題です。特に発達特性を持つ方の場合、定型発達の方が当たり前にできることに、何倍ものエネルギーを要している可能性があります。

重要なのは、自分を責めることではなく、自分の特性を理解し、それに合った方法を見つけることです。完璧な管理を目指す必要はありません。少しずつ、できることから始めていけば、必ず改善は見られます。

そして、一人で抱え込まないこと。専門的なサポートを活用し、信頼できる人に相談しながら、自分なりの金銭管理のスタイルを確立していきましょう。あなたの「弱み」と思えることも、適切な支援と環境があれば、必ず「強み」へと変えていくことができます。

お金の管理は、生活の質を左右する重要なスキルです。しかし同時に、訓練によって必ず向上させることができるスキルでもあります。今日この記事を読んだことが、あなたの金銭管理改善への第一歩となれば幸いです。